保険 広島の構成について
代理店は損害保険会社より損害保険会社の代理人として契約締結を行う権限を委任されており、代理店との契約締結時点で損害保険契約は成立します。
ブローカーには契約締結権は委任されていないので、損害保険会社と直接契約を締結することになります。
保険契約は諾成契約ですが、保険契約者と代理店が契約締結に合意すれば契約は成立することになります。
ただし、二五ページで説明したように、通常は、約款において損害保険会社に保険責任が生じるのは保険料が支払われた時点から、とされています。
一般には、保険契約者が「損害保険申込書」に署名・捺印し、併せて損害保険料を代理店に支払い、代理店が「損害保険料領収証」を保険契約者に交付した時点で損害保険契約が締結されたことにしています。
代理店は、これらを損害保険会社に提出し、損害保険会社では「保険証券」を作成し、代理店経由、もしくは直接保険契約者に送付します。
損害保険契約の締結時に、保険契約者・被保険者が注意しなくてはならないのが告知義務です。
告知義務とは、保険契約を締結する際に、保険契約者・被保険者は保険会社に対して重要な事実を告げること、更に重要な事項について不実の事を告げないことを要する、というものです。
そして、これらの重要な事実、重要な事項を告知事項といいます。
告知事項とは、危険選択に関する重要な事実、すなわち、保険会社がその事実を承知していれば保険契約の締結を拒否したか、あるいは同一条件もしくは同一保険料では保険契約を締結しないであろうと考えられるような事実です。
ただし、何か重要な事実に該当するかについては、保険契約者に欧分かりませんから、実務上は、保険契約申込書への記載によって告知が行われます。
すなわち、保険契約申込書の記載事項が告知事項であるということになります。
告知義務違反に該当すると、保険会社は保険契約を解除することができます。
保険事故が発生した後に解除した場合でも、保険会社は保険金の支払義務を免れ、あるいは支払った後であれば、保険会社はその返還を請求できます。
保険契約締結後、一定の事実が発生した場合に、保険契約者または被保険者は、その事実を保険会社に通知しなくてはなりませんが、それを通知義務といいます。
保険契約締結後も、保険契約者もしくは被保険者は、通知義務を負います。
損害保険の場合には、危険の変更・増加についての通知義務と、事故発生についての通知義務の二つがあります。
危険の変更・増加についての通知義務とは、保険期間中に危険が変更・増加するような事実が生じた時は、保険契約者または被保険者は、その事実を保険会社に通知しなくてはならないというものです。
告知義務が保険契約締結時の危険に関する事実を告げる義務であるのに対し、通知義務は保険期間中に変更があった場合にその事実を告げる義務ということになります。
契約当初に比べて危険が増加しているような場合は、保険会社は保険料の追徴を行います。
もちろん、危険が減少している場合は、当初支払われた保険料より少なくてすむわけであり、保険料の返戻が行われます。
通知義務違反が生じた場合、保険会社は、危険の増加・変更のあった時点から保険契約を失効させるか、危険の増加・変更の事実を知った時点から契約を解除するかの措置をとることができます。
保険契約者または被保険者が、それらの事実を通知したにもかかわらず、保険会社が速やかに契約の失効、解除を行わなかった場合には、保険会社は危険の変更・増加を承認したと見なされることになっています。
事故発生についての通知義務とは、保険事故が発生した場合、保険契約者または被保険者がその事実を速やかに保険会社（若しくは代理店）に通知しなくてはならないという義務をいいます。
これは、事故の調査、損害の拡大防止等必要な措置を速やかにとれることが可能になるように設けられたものです。
次に、実際に事故が発生してから、保険金が支払われるまでの流れを見ていきましょう。
事故が発生した場合、保険契約者または被保険者はその事実を速やかに損害保険会社もしくは代理店に通知しなくてはならないことは説明しましたが、自動車事故の場合には警察署、火災の場合には消防署等への通知・届出が必要なことは言うまでもありません。
更に、保険事故が発生した場合、保険契約者または被保険者は損害の防止・軽減に努めなければなりません。
これを損害防止義務といいます。
損害保険会社に事故の通知をする際には、事故日時、場所、事故の状況、事故の当事者、損害保険契約の内容、その時点までの処置等を正確に伝えることが重要です。
保険契約者または被保険者もしくは代理店から事故の通知を受けた損害保険会社は、保険契約の内容を確認のうえ、事故現場への立会い、当事者からの事情聴取などを行い、場合によっては、警察、病院等の関係者からも聴取するなどの調査を行い、事故の状況、原因、程度、責任の所在などの事実関係を詳細に把握します。
その上で、確認された事実に基づいて、その損害が、損害保険契約の内容に照らして、その契約で補償され、保険金の支払対象かどうかを検討します。
更に損害保険会社では、損害の範囲と金額を調査し、支払額の確定に向けて、被保険者等との打ち合わせを行います。
自動車保険に示談代行サービスが付帯されている場合には被害者との交渉も開始されます。
こうした、一連の調査、交渉は、損害保険会社の損害部門の社員が行いますが、損害保険会社によって、あるいは保険種目によっては、損害調査専門の子会社や、社外の調査・鑑定機関に委託するケースもあります。
船舶保険や貨物保険、海外旅行傷害保険などの海外での事故については、損害査定代理店に事故の受付、調査、保険金の支払いを委託することもあります。
こうした手続きを経て、被保険者との合意の上で保険金として支払われる金額が確定します。
損害保険会社は、保険金請求書類を確認の上で、保険金の支払いを行います。
保険金を受け取るのは被保険者であることが一般的ですが、被保険者の指図によって、被害者、病院、整備工場などに支払われることもあります。
損害保険では商法の規定により、損害保険会社が保険金を支払った場合に、保険契約者もしくは被保険者が第三者に対して有する権利（損害賠償請求権）を損害保険会社に移転することができることになっています。
これを保険代位権、または保険者代位権といいます。
保険の目的について全損保険金が支払われた時は、被保険者がその目的に持っていた権利は、損害保険会社に移転します。
これを残存物代位といいます。
また、被保険者の損害が第三者の行為によって生じた場合には、損害保険会社は保険金を支払った後で、被保険者が第三者に対して有していた権利（損害賠償請求権）を代位取得できます。
これを求償権代位といいます。
損害保険は、個人・企業を問わず国民生活の隅々まで行き渡っていますが、損害保険会社と保険契約者・被保険者との取引は、損害保険料の支払、保険金の受取、積立保険の満期返戻金・契約者配当金の受取と多岐にわたり、家計・企業それぞれについて様々な課税関係が発生します。
本章ではこのような保険契約者にかかる税制について、個人・法人別に、支払（損害保険料）、受取（保険金・満期返戻金・契約者配当金）別に説明しましょう。
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